Ce qui accélère
- Vos documents rassemblés avant le premier appel.
- Une mise de fonds traçable, relevés à l’appui.
- Des réponses rapides aux demandes du prêteur.
- Une préautorisation obtenue avant de visiter.
Guide hypothécaire
L’approbation hypothécaire au Québec, étape par étape
La réponse courte : tout commence par une préqualification, un simple ordre de grandeur. Vient ensuite la préautorisation, où le prêteur valide vos revenus, vos dettes et la provenance de votre mise de fonds, pièces à l’appui. Une fois la propriété choisie et son évaluation acceptée, le prêteur émet son engagement final, et l’acte se signe chez le notaire.
Étape 2 de 5
Préautorisation — pièces en validation
En cours
Dossier présenté à plusieurs prêteurs
Vue d’ensemble
Le parcours en un coup d’œil
Chaque dossier avance à son rythme. Ce qui ne change pas, c’est l’ordre des étapes et les pièces que le prêteur attend à chacune.
- 01 Préqualification Portrait estimatif
- 02 Préautorisation Pièces à l’appui
- 03 Offre acceptée Promesse d’achat
- 04 Engagement final Conditions levées
- 05 Chez le notaire Acte signé
Les étapes se chevauchent parfois : une préautorisation peut être revue si vos revenus, vos dettes ou votre mise de fonds changent en cours de route.
Voir le détail de chaque étape
Détail
Cinq étapes, du premier appel au notaire
Voici ce qui se passe concrètement à chaque étape, ce que le prêteur regarde et ce que vous avez à fournir.
Chaque dossier avance à son propre rythme. Les repères de temps sont traités plus bas.
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La préqualification : un ordre de grandeur
On discute de vos revenus, de vos dettes en cours, de la mise de fonds dont vous disposez et de votre historique de crédit. J'en tire une estimation de capacité d'emprunt et une idée du paiement mensuel réaliste. Rien n'est encore vérifié auprès d'un prêteur : c'est un repère pour commencer à magasiner.
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La préautorisation : pièces à l'appui
Le prêteur demande des preuves : relevés d'emploi ou états financiers, relevés bancaires, pièce d'identité, provenance et historique de la mise de fonds. Votre dossier de crédit est consulté. Vous obtenez alors un montant appuyé par un prêteur et un taux protégé pour une période donnée.
-
Le magasinage auprès de plusieurs prêteurs
Comme courtier hypothécaire autorisé par l'AMF, je présente votre dossier à plusieurs prêteurs plutôt qu'à un seul comptoir. On compare le taux, bien sûr, mais aussi les privilèges de remboursement anticipé, les pénalités, la portabilité et les conditions qui viennent avec l'offre.
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L'engagement final, une fois l'offre acceptée
La promesse d'achat acceptée part chez le prêteur avec la fiche de la propriété. Le prêteur valide la valeur du bien et peut exiger une évaluation. Les conditions restantes — documents manquants, inspection, assurance habitation — sont levées une à une avant l'engagement final écrit.
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La signature chez le notaire
Au Québec, c'est le notaire qui reçoit l'acte de vente et l'acte hypothécaire. Il vérifie les titres, explique les documents et procède au décaissement des fonds du prêteur. Vous repartez avec les clés et un calendrier de paiements clair.
Combien de temps entre l'étape 1 et les clés ? Ça dépend surtout de vos documents. Ce qui accélère, ce qui fait attendre
Pièces reçues
4 de 6
Pièces au dossier
Ce que le prêteur veut voir
La liste change selon votre situation. Voici les pièces qu’on rassemble ensemble avant d’envoyer le dossier aux prêteurs.
- Pièce d’identité valide avec photo
- Talons de paie récents et lettre de l’employeur
- Avis de cotisation et feuillets fiscaux
- Relevés bancaires et relevés de placements
- Provenance et historique de la mise de fonds
- Détail des dettes en cours : auto, marge, cartes
Primes, heures supplémentaires ou commissions ? Gardez les talons et les avis des dernières années : ça aide à faire reconnaître ces revenus.
- Pièce d’identité valide avec photo
- Avis de cotisation des dernières années
- États financiers ou bilan de l’entreprise
- Preuve d’enregistrement de l’entreprise
- Relevés bancaires personnels et d’affaires
- Mise de fonds retracée jusqu’à sa source
Un revenu de travailleur autonome se lit autrement qu’un salaire. Plus le dossier est documenté, plus les prêteurs sont à l’aise avec votre réalité.
- Pièce d’identité de chaque emprunteur
- Preuves de revenu pour chaque personne au dossier
- Relevés d’épargne et de placements des derniers mois
- Lettre de don signée si un proche contribue
- Promesse d’achat et fiche descriptive de la propriété
- Liste de vos dettes, prêt étudiant compris
Des programmes d’aide existent pour les premiers acheteurs. On vérifie ensemble les conditions en vigueur auprès des sources officielles avant de bâtir votre scénario.
Liste indicative : chaque prêteur a ses exigences. On passe la vôtre en revue dès le premier appel, puis on coche au fur et à mesure.
Délais et coûts
Ce qui accélère, ce qui fait attendre
Deux dossiers voisins n’avancent jamais au même rythme. La différence tient surtout aux pièces déposées et à la vitesse des réponses, de votre côté comme du mien.
Ce qui fait attendre
- Des revenus variables ou autonomes mal documentés.
- Des dettes en cours à clarifier avant l’analyse.
- Une évaluation de la propriété encore à planifier.
- Des pièces manquantes réclamées une à une.
Frais à prévoir au Québec
En plus de la mise de fonds, quelques frais s’ajoutent à la signature. Les montants dépendent de la propriété et des professionnels retenus : on les chiffre ensemble à partir de votre dossier.
Évaluation de la propriété
Inspection préachat
Honoraires du notaire
Droits de mutation : estimez-les
Outils
Chiffrez avant de vous engager
Une simulation donne un repère, pas une approbation. Le montant réel sort de l'analyse de votre dossier : revenus, dettes en cours, mise de fonds et politiques du prêteur retenu.
Calculatrice hypothécaire
Ajustez le prix, le taux et l'amortissement pour voir l'effet sur le paiement estimé.
01
Taxe de mutation
Estimez les droits de mutation à prévoir à la signature chez le notaire.
02
Calculateur complet
La page dédiée, pour comparer plusieurs scénarios de paiement côte à côte.
Les résultats affichés sont des estimations à titre indicatif. Les conditions, les critères d'admissibilité et les frais varient d'un prêteur à l'autre et doivent être confirmés au dossier.
Avis vérifiés
Ce que disent des clients accompagnés
Des mots de personnes qui ont traversé les mêmes étapes : préautorisation, offre, engagement du prêteur, notaire.
Etienne et son équipe ont été super efficace et excellente communication.
Maxime Rompré
Excellent service! M. Fleury est très professionnel, disponible et réactif. Explications claires et simples. Je recommande sans hésiter!
pat salehi
Nous avons eu une super expérience avec Étienne; un service personnalisé, attentionné et axé sur nos besoins. Il nous a proposé différents scénarios et a su nous guider dans le choix qui convenait le mieux à notre réalité tout en nous permettant de faire des économies intéressantes. Il est visiblement soucieux d'offrir des explications claires et s'assure de la satisfaction de ses clients à travers les différentes étapes du processus ! Nous le recommandons chaudement !!
Catherine St-Pierre
Étienne a été un excellent courtier hypothécaire pour mon dossier. Il a su être à l'écoute de mon projet d'achat de condo et me conseiller le bon produit.
Véronique Berthiaume
Service professionnel et personnalisé. J'ai apprécié la disponibilité à répondre à mes questions et le portail sécurisé qui facilite le dépôt des documents. Je recommande.
Cynthia Langlais
Excellent service! M. Fleury est très professionnel, disponible et réactif. Explications claires et simples. Je recommande sans hésiter!
Shiva Garavi
Service excellent On a beaucoup apprecie tous ses efforts .Beau travail
Marcel Cloutier
Excellent travail! Nous avons particulièrement apprécié la disponibilité, les conseils et l’accompagnement tout au long du processus.
Ilie Bogdan Parau
Questions fréquentes
Les questions qu'on me pose le plus
Des réponses courtes, sans jargon. Votre situation mérite quand même une analyse à part entière.
Quelle différence entre une préqualification et une préautorisation ?
La préqualification est une estimation rapide, basée sur ce que vous me dites de vos revenus et de vos dettes. La préautorisation, elle, repose sur des pièces justificatives analysées par un prêteur : elle vous donne un cadre beaucoup plus solide pour visiter et déposer une promesse d'achat.
C'est quoi, l'engagement final du prêteur ?
C'est l'approbation définitive, émise une fois la propriété connue et les conditions levées : évaluation de l'immeuble, pièces complètes, vérifications du prêteur. Tant qu'elle n'est pas obtenue, une préautorisation demeure conditionnelle.
Pourquoi passer par un courtier hypothécaire plutôt que par ma banque ?
Un courtier hypothécaire autorisé par l'Autorité des marchés financiers présente votre dossier à plusieurs prêteurs, pas à un seul. On compare les conditions au-delà du taux affiché : privilèges de remboursement, pénalités, traitement des revenus variables, exigences sur la mise de fonds.
Et si un prêteur refuse mon dossier ?
Un refus n'est pas un verdict. On regarde la raison précise — documentation incomplète, dette à clarifier, provenance de la mise de fonds à retracer, historique de crédit à renforcer — puis on corrige le tir et on repositionne le dossier auprès d'un prêteur dont les critères correspondent mieux à votre réalité.
Quel est le rôle du notaire au Québec ?
Au Québec, c'est le notaire qui reçoit l'acte de vente et l'acte hypothécaire. Il vérifie les titres, applique les instructions du prêteur et procède aux déboursés. Vous signez chez lui, puis les clés changent de main.
Premier achat à Montréal ou en Montérégie : par quoi je commence ?
Par une conversation, avant même de visiter. Que votre projet soit sur l'île, à Laval, à Longueuil, à Boucherville ou à Beloeil, on clarifie votre capacité réelle, la provenance de votre mise de fonds et les incitatifs auxquels vous pourriez être admissible — à valider auprès des sources officielles. Vous visitez ensuite avec un cadre clair.
Prochaine étape
Parlons de votre dossier avant de magasiner.
Un premier appel pour faire le point sur votre situation, sans engagement. Vous repartez avec un portrait clair et les prochaines étapes.
Votre courtier
Etienne Fleury
Courtier hypothécaire
Agence
Multi-Prêts Hypothèque - Équipe Caron
Téléphone
(438) 468-1123
Courriel
etienne.fleury@multi-prets.ca
Réponse à vos questions
Appel, visio ou en personne