Le minimum suit le prix de la propriété : 5 % jusqu'à 500 000 $, puis 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur l'excédent entre 500 000 $ et 1 499 999 $, et 20 % à partir de 1,5 M$.

Sous 20 %, l'assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) devient obligatoire et sa prime s'ajoute au montant du prêt. On chiffre les deux scénarios ensemble avant que vous visiez un prix.

Oui, les deux se combinent. Le CELIAPP permet jusqu'à 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, avec des cotisations déductibles et un retrait libre d'impôt que vous n'avez pas à rembourser.

Le RAP permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER, remboursables sur 15 ans. À deux acheteurs, ces montants doublent : c'est souvent ce qui fait basculer un dossier.

Dans la grande majorité des dossiers résidentiels, rien : c'est le prêteur retenu qui rémunère le courtier une fois le prêt conclu.

Au Québec, le courtier hypothécaire détient un certificat de l'Autorité des marchés financiers (AMF) et doit vous remettre par écrit, avant de commencer, l'étendue de ses services et son mode de rémunération. Concrètement : une rencontre, une enquête de crédit, plusieurs offres de prêteurs.

Gardez un coussin pour les frais de clôture, souvent de l'ordre de 1,5 % à 3 % du prix d'achat : droits de mutation, honoraires du notaire et frais de publication, inspection préachat, ajustements de taxes municipales et scolaires, assurance habitation et déménagement.

Ajoutez la taxe de 9 % sur la prime d'assurance hypothécaire, s'il y a lieu : elle se paie comptant chez le notaire, pas dans le prêt. C'est la surprise la plus fréquente, et la plus facile à éviter.

Votre capacité dépend de vos revenus, de vos dettes, de votre dossier de crédit et de la propriété visée. Les prêteurs regardent deux ratios : la part de vos revenus consacrée au logement, puis celle consacrée à l'ensemble de vos dettes.

Le test de résistance vérifie que vous pourriez encore payer si les taux montaient : on vous qualifie au plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 % et 5,25 %. Ça ne change pas le taux que vous payez, seulement le montant maximal prêté.

Oui, et idéalement avant la première visite. La préautorisation évalue votre capacité d'emprunt à partir de vos revenus, de votre crédit et de vos documents : elle vous donne un budget réaliste, solidifie votre offre et, selon le prêteur, protège un taux jusqu'à 120 jours.

Ce n'est pas l'approbation finale : le prêteur analysera ensuite la propriété choisie. Le détail du processus est dans le guide de l'approbation.

Oui. La plupart des prêteurs demandent environ deux ans d'historique et vos avis de cotisation, et certains programmes reconnaissent que vos dépenses d'entreprise réduisent votre revenu imposable.

Il existe aussi des solutions pour les entreprises plus récentes, les revenus de commission ou saisonniers, les nouveaux arrivants et les dossiers de crédit à reconstruire. Chaque prêteur évalue ces revenus à sa façon : le bon dossier, présenté au bon prêteur, change le résultat.